‘저축성’ 생명보험에 왜 가입하십니까? 본인이 생전(노후)에 사용할 ‘해약환급금’(Cash Surrender Value)을 챙길 목적입니까, 아니면 사망시까지 계약을 유지하여 가족에게 ‘보험금’(Death Benefit)을 남길 목적입니까?

이 질문이 중요한 이유는 그 목적에 따라 가입자의 의무인 ‘순수보험료’(Cost of Insurance) 조건이 결정되기 때문입니다. 예를 들어 가족에 남길 ‘보험금’이 주목적인데 ‘순수보험료’가 70세, 80세, 90세, 100세까지 오래 살수록 상승한다면 문제가 되지 않겠습니까? 

 캐나다의 생명보험은 ‘보험기간’(Insurance Period)에 따라 크게 두 종류로 분류됩니다. 텀100(Term100), 홀 라이프(Whole Life, 이하 홀라), 유니버살 라이프(Universal Life, 이하 유라)는 ‘보험기간’이 평생인 종신보험(Permanent Insurance) 입니다. 따라서 약속한 보험료를 내는 한 언젠가는 반드시 보장된 ‘보험금’을 받을 수 있습니다. 반면에 텀 라이프(Term Life, 이하 텀라)와 같이 ‘보험기간’이 85세에 종료되는 생명보험은 85세 이전에 사망해야 ‘보험금’이 지급되기 때문에 흔히 임시보험(Temporary Insurance)이라고 부르는 것입니다.

 ‘저축성’ 생명보험의 ‘보험금’은 본인 사망시에 수혜자(Beneficiary)에게 지급되므로 본인은 사용할 수 없는 자금입니다. 반면에 ‘해약환급금’은 본인이 사망하기 전에, 즉 본인이 생전(노후)에 사용할 수 있는 자금입니다.

따라서 홀라나 유라와 같은 ‘저축성’ 종신보험은 주목적이 ‘보험금’과 ‘해약환급금’ 중 어떤 것인지 확실히 정하고 가입해야 하는데, 왜냐하면 ‘보험금’을 위한 ‘보험료E’는 생보사에 비용으로 지불되어 소멸되는 반면 ‘해약환급금’을 위한 ‘보험료S’는 수익률과 투자기간에 따라 축적되기 때문입니다. 즉 ‘보험료E’의 지불 중단은 계약의 종료(Termination), 즉 ‘보험금’의 소멸을 의미하기 때문입니다. 

 생명보험은 일찍 가입할수록 ‘보험료가 싸기 때문에’ 유리하다고 말 하는데, 여기서 보험료란 ‘보험료E’를 뜻합니다. 그리도 싸다는 것은 더 정확히 말하면 100세까지 매년 동일하게 내는 ‘보험료E’가 싸다는 뜻입니다. 

 예를 들어 50세에 가입하면 100세까지(이후 면제) 월 $120로 고정된 ‘보험료E’를 생보사에 지불하는 중에 사망하면 10만불의 ‘보험금’이 지급되지만, 40세에 가입하면 월 $70로 고정된 ‘보험료E’를 지불하는 중에 사망하면 10만불이 지급됩니다. 이렇게 매년 동일한 ‘보험료E’로 고정되는 것을 레벨(Level)계약이라고 합니다. 따라서 레벨계약은 사망 전에 해약하면 손해인데, 왜냐하면 그 고정된 레벨 ‘보험료E’를 다시는 보장받을 수 없기 때문입니다. 

 그런데 캐나다는 ‘보험료E’가 레벨계약만 있는 것이 아니라 매 10년마다 오르는 텀10, 매 20년마다 오르는 텀20, 매년 오르는 YRT(Yearly Renewable Term)등와 같이 나이를 먹을수록 오르는 계약도 있음을 주의해야 합니다. 왜냐하면 ‘보험료E’가 70세, 80세, 90세, 100세까지 계속 오른다면 사망 전에 그 오르는 ‘보험료E’를 감당하지 못하여 계약을 해지할 확율이 커지고, 그렇게 되면 보장된 거액의 ‘보험금’도 물거품이 되기 때문입니다.

 따라서 ‘보험금’을 목적으로 가입했는데 계약서(Policy Contract)에 ‘보험료E’가 오르게 되어 있다면, 당장 레벨계약의 종신보험으로 바꾸는 것이 좋습니다. 왜냐하면 빨리 바꿀수록 더 저렴한 레벨 ‘보험료E’를 보장받을 수 있기 때문입니다. 지금까지는 레벨계약의 가입자보다 상대적으로 저렴한 ‘보험료E’를 지불하며 ‘보험금’의 혜택을 받은 것이고, 지금부터는 레벨계약으로 바꾸기를 미룰수록 더 큰 손해를 자초하는 것입니다. 
 

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