캐나다의 생명보험사(이하 생보사)가 보장하는 40세 남성의 ‘보험금’(Death Benefit) 25만불에 대한 평생 레벨(Level) 순수보험료는 월 180불 입니다. 즉 매월 180불의 ‘비용’을 생보사에 지불하는 중 사망하면 생보사는 25만불을 지급하지만, 사망 전에 그 월 180불을 지불하지 못(안) 하면 계약이 해지되고 아무런 잔존가치가 없습니다. 

  
따라서 만약 월 180불의 ‘비용’이 부담이라면 ‘보험금’을 줄이거나 아니면 초기에 그 ‘비용’을 덜 내는 텀 라이프(Term Life)에 가입하면 됩니다. 즉 ‘보험금’을 15만불로 줄이면 평생 레벨 순수보험료도 월 120불로 줄어듭니다. 25만불의 ‘보험금’이라도 텀10(Term10)은 초기 10년간 월 20불, 텀20(Term20)는 초기 20년간 월 35불의 순수보험료만 내면 됩니다. 물론 그 이후에는 월 180불보다 훨씬 더 지불해야 하는 것은 당연합니다.  

  
사망이란 누구에게나 분명히 발생하지만 그 시기를 모릅니다. 그런데 위와 같이 25만불의 ‘보험금’에 대한 순수보험료(비용)만 내다가 포기하면 아무런 잔존가치가 없습니다. 그래서 ‘저축성’이라는 이름의 홀 라이프(Whole Life, 이하 홀라)가 탄생한 것인데, 한마디로 보험료를 더 부과하여 보험기간 만기 전이나 사망 전 해약시 ‘환급금’(Cash Surrender Value)을 보장해 주는 것입니다. 

  
따라서 홀라는 ‘보험금’이 25만불이라도 생보사가 보장하는 ‘해약환급금’에 따라 보험료가 월 360불, 월 450불, 월 580불 등 상품이 다양한데, 한국의 ‘저축성’ 종신보험도 ‘해약환급금’을 보장한다는 점에서 캐나다의 홀라와 같습니다. 

  
그렇다면 40세 남성이 25만불의 ‘보험금’에 월 580불씩 내는 홀라에 가입하는 것과 월 180불의 레벨 순수보험료만 평생 보장받는 생명보험에 가입하고 나머지 월 400불은 직접 다른 곳에 투자하는 것은 어떤 차이가 있을까? 만약 월 400불을 다른 곳에 투자하여 축적되는 자금이 홀라가 보장한 ‘해약환급금’보다 더 크다면, 굳이 홀라에 가입하여 월 580불씩 낼 필요가 있겠습니까?

  
실제로 지난 1980년대 말에 캐나다의 시중 이자율이 연 16%-18%까지 오른 때가 있었습니다. 그러니 기존의 홀라 계약자들이 계약을 해지함은 물론 신규 계약도 현저히 줄게 되었는데, 그때 탄생한 것이 현재 유행하는 유니버살 라이프(Universal Life, 이하 유라)입니다. 

  
즉 생보사는 25만불의 ‘보험금’에 대한 순수보험료(비용)만 받고, 생전(노후)에 사용할 ‘해약환급금’은 계약자가 스스로 투자하여 축적하라는 것입니다. 물론 투자의 결과가 홀라가 보장한 해약환급금보다 나쁠 수 있지만, 투자와 그에 대한 책임을 계약자에게 완전히 위임한 것입니다. 

  
따라서 유라에 가입하여 월 580불을 내는 것은 월 580불의 홀라에 가입하는 것과 완전히 다릅니다. 즉 유라는 25만불의 ‘보험금’에 대한 ‘비용과 납부기간’만 생보사가 보장(Guarantee)합니다. 그런데 그 조건이 ‘레벨, 평생납’은 물론 ‘YRT, 평생납’, ‘텀10, 평생납’, ‘텀20, 평생납’, ‘스텝, 평생납’ 등 순수보험료가 오르는 계약, ‘레벨, 10년납’, ‘레벨, 20년납’ 등 조기에 순수보험료를 완납하는 계약 등 매우 다양하기 때문에 주의해야 합니다.

  
즉 유라에 가입하여 내는 월 580불은 ‘보험금’에 대한 보험료가 아니라 단지 계약자가 임의로 유라의 투자계좌로 입금(Deposit)하는 것이고, 생보사는 그 투자계좌에서 계약된 ‘비용’을 계약된 ‘납부기간’ 동안 매월 빼가는 것입니다.   
  

만약 ‘레벨, 평생납’의 계약이라면 생보사는 월 180불을 투자계좌에서 매월 빼가고 나머지 400불은 계약자가 지정한 생보사의 펀드에 투자되어 생전에 사용할 ‘해약환급금’으로 축적됩니다. 즉 생보사는 계약자가 얼마를 입금하든 상관없이, 오직 계약된 ‘비용’을 계약된 ‘기간’동안 투자계좌에서 빼가는 중 사망하면 25만불과 투자계좌의 잔고를 ‘보험금’으로 지급합니다.

  
그러니 본인이 가입한 유라의 ‘순수보험료와 납부기간’이 계약서에 위의 어떤 조건으로 보장되어 있는지 확인해야 하지 않겠습니까? 25만불이 적은 돈입니까? 

부동산캐나다 독자들을 위한 “생명보험 무료 크리닉” 
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4. 약속한 기간이 지났는데도 보험료를 내고 있습니까?
5. 가입한 생명보험이 과연 안전한지 알고 싶습니까? 
6. 브로커(에이전트)의 서비스에 불만이 있습니까?
7. 캐나다 생명보험에 대하여 궁금한 점이 많습니까?
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2014-05-29

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