김정화 모기지 | JK Financial Team

5%로 집사는 방법  ~~ 어렵지 않아요 !!

안녕하세요..김정화입니다.

요즘 5% 를 다운해서 집을 사는 젊은 고객님들의 문의가많으십니다.

새로 삶을 시작하느라고 고민이 많더군요

이런분들의   첫번째 질문은 (예를들자면) 40만불짜리 집을 5%로만 다운페이하고 집을 사실경우

어느 정도의 수입이 있어야 할까요 ? 입니다.

<전제 조건>  

1. 집의 Tax 를 1%로 년 4000불로 가정

2. Heat 비용을 통상적으로 150불로 가정

3. No credit card monthly payment

4. No condo fee involved.

<결론 >

Family income 이 65000불의 연봉 수입이 있으시면 모기지는 승인 받을수 있습니다.

<보험 구입 관련 >

20% 이하로 다운하시는 분들을 High-ratio 라고 하는데 이분들은 은행에서 Mortgage Default 보험 구입을 요구합니다.

이case 에서는 사시는 보험료는 $ 10,450 이고 보험 금액은일시불로 한번 모기지 금액 위에 Top up 이 되십니다. 이금액을 30년으로 나누면 매달 30불 가량을 보험료로 내십니다.

매달 30불 내는 보험료가 아까우시다면 8만불 정도를 모으셔야 합니다.

월급쟁이 월급가지고 8만불 모으는 사이(5년정도) 집값이 두배로 뛰는 경우도 보았습니다.

<은행에서 빌리시는 금액 (Loan amount) >
은행은  고객에게 모기지 금액 ($380,000) + Mortgage Default 보험료($ 10,450) = $394500을 은행에서  빌려 줍니다.

<본인이 가지고 있어야 할돈 - Downpayment>

5%의 다운페이 금액($20,000)과 빌리시는 금액의 1.5%의Side cost ($5917) 를 가지고 계셔야 합니다.

약 26000 불은 가지고 있어야 합니다.

< 한달에 내는 금액>

4월 7일자로  2.95%로 5년 고정 Event 가 나왔습니다.

그럼 이 이율을 가져 간다고 한다면

매달 내는 금액은 1648.80 이고 그중에서 원금은  684.90이고 이자는 $922.59 입니다.

아래의 표를 보시다 시피 원금은 매달 조금씩 올라가고 이자는조금씩 내려 갑니다.

Schedule of Payments

안녕하세요..김정화예요..

RRSP 시즌이 다가왔습니다.3월 1일 이라는 것 아시죠..

오늘은 고객님 K씨의 이야기를 보겠습니다.
 
연초에 집을 알아보고 계시던 K 씨에게 생애 첫 주택구입자에게 주어지는
캐나다 정부의 First Home buyer's tax benefit 을 설명하였습니다.
 
이분은 집을 살거라고 돈을 2년간 차분 차분히 모아서 약 3만불돈이
은행 통장 GIC 에 있었습니다.
 
$ 63,000 불 가량의 Income 을 가지고 계시는데
$11000 의 RRSP 를 단기 자금으로 운용하는 펀드에 넣었습니다.
(왜냐면 곧 해약해야 하므로)
 
그래서 작년 tax refund 시점에 tax 환급액이 $ 3426 이
평소 보다 더 많이 나왔습니다.(너무 좋아 하셨지요)
 
*** 계산기 참조하세요 (http://intuit-support.intuit.ca/tools/taxcalc/rrspCalc.html)
 
지금 부터 생애 첫 주택 구입자들은 주목하셔야 할 부분입니다.
 
- 넣은던 rrsp $11000 를 빼실수 있으십니다. (90일 예치후)
받은 세금 혜택 $3426 불을 돌려 줄 필요 없이 다 찾으실수 있으십니다.
(약간의 원천징수액은 income tax 시에 다시 돌려줌)
그리고 이 $ 11000 로 집의 다운페이 먼트 이용한다는 신고를 해주셔야 하시고
15년동안 매달 $61 달러씩 뺀 $11000 의 contribution room 을 다시채워 넣으시면 됩니다.
(물론 더 많이 갚으셔도 되지요)
** 토탈하셔서 인당 $ 25000 까지만 세금 혜택이 주어집니다.
 
생애 첫 주택 구입자가 아닌 경우에도 어찌 되는지 알아 놓는것이 좋을것 같습니다.
 
- 넣었던 RRSP $11000 는 언제든지 빼실수 있으십니다.
그러나 정부에게 받았던 tax 혜택은 고스란이 다시 돌려줘야 합니다.
이번 경우에는 $3426 을 돌려줘야 합니다.(만약 작년과 동일한 월급을 받는경우)
 
그런데 만약 2010년에 lay off 또는 건강상의 문제로 Income 이 작을경우
(해당년도의 본인 인캄) + (RRSP 샀다가 다시 뺀것) 이 인캄이 되어
각각의 개인마다 각기 다르게 돌려 받으실수 있으십니다.
 
이부분은 회계사님이 좀더 정확히 설명을 해 주시리라 믿습니다.
저는 고객님들이 ' 간단한 컨셉트' 이해 하는것으로 하셨으면 합니다.
 
고객님이 생애 첫 주택 구입자에 해당하시면 반드시 자신의 다운페이먼트를
rrsp 에 한번 담궈서 tax return 을 최대화 시켜 놓으시고 그돈을 downpayment
로 사용하시기 바랍니다.
 
자세한 사항은 전화 주시기 바랍니다.
 
김정화 모기지 올림 (647-502-9439)