저축성 종신보험(Permanent Insurance)인 유니버살 라이프(Universal Life) 가입자라면 매달 본인의 통장에서 자동으로 빠져 나가는 ‘보험료’(Premium)가 얼마이며 그 중에서 ‘순수보험료’(Insurance Cost)가 얼마이고 나머지 투자부분(Investment)이 얼마인지 알고 있어야 합니다.

그런데 만약 이 질문 자체를 이해하지 못하거나 질문은 이해하는데 그것이 각각 얼마인지 모른다면 본 칼럼을 주의깊게 읽으시기 바랍니다. 왜냐하면 모든 문제의 발생은 그것을 모르고 가입하기 때문에 기인하며, 그 문제는 늦게 발견할수록 처방도 더 어려워지기 때문입니다.

 본인 사망시에 ‘보험금’(Death Benefit) 10만불을 받기 위하여 유니버살 라이프에 가입한 가입자에게 필자가 계약서(Policy Contract)를 통하여 그 가입자가 내야하는 ‘순수보험료’가 68세부터 3배로 뛴다는 사실을 확인시켜 준적이 있습니다. 물론 그 가입자가 68세 이전에 계약을 해지할 생각이었거나 68세 이전에 사망한다면 아무런 문제가 될 수는 없습니다.

 그러나 만약 그가 10만불의 ‘보험금’을 사망시까지 평생 유지하여 가족에게 10만불을 남길 생각이었다면 68세부터 오르는 그 비싼 ‘순수보험료’를 감당할 수 있겠습니까? 못 내면 ‘보험금’은 사라지는 것입니다.   

흔히 생명보험은 일찍 가입하는 것이 보험료가 싸서 유리하다고 말 합니다. 그러나 이 말은 사망시까지 레벨(Level) ‘순수보험료’를 보장받았을 경우에, 즉 사망시까지 ‘순수보험료’가 오르지 않게 보장받았을 경우에만 적용됩니다.

예를 들어, ‘보험금’ 10만불을 30세에 가입하면 월 $60의 레벨 ‘순수보험료’를 사망시까지 보장받는데, 50세에 가입하면 사망시까지 월 $120의 레벨 ‘순수보험료’를 내야 하기 때문에 30세에 가입하는 것이 유리하다고 하는 것입니다.

또한 30세에 가입하여 월 $60의 레벨 ‘순수보험료’를 내고 있다가 10년 또는 20년 후에 해약하면 손해라고 말하거나 심지어 생명보험은 해약하면 무조건 손해라고 말하는 사람도 있습니다.

그래서 필자가 그 이유를 물으면 ‘지금까지 부은 것’이 다 날라가기 때문에 손해라고 하는데, 그동안 매월 낸 $60은 ‘본인이 나중에 타 먹기 위하여 부은 돈’이 아니라 사망시 10만불을 받기 위하여 지불된 비용입니다.

그런데 지금 살아 있으니 이미 비용으로 지출된 것입니다. 그럼 왜 손해입니까? 해약하면 다시는 월 $60의 레벨 ‘순수보험료’를 보장받을 수 없기 때문에 손해인 것입니다.

그런데 위 가입자의 ‘순수보험료’는 가입당시 레벨 ‘순수보험료’를 보장받은 것이 아니라 68세부터 오릅니다. 68세부터 ‘순수보험료’가 3배로 뛴다는 것은 레벨 ‘순수보험료’로 가입한 다른 가입자보다 지금까지 상대적으로 저렴한 ‘순수보험료’를 내며 ‘보험금’ 10만불의 혜택을 받아왔음을 의미합니다.

그리고 그 ‘순수보험료’는 자동차 보험의 보험료와 같이 이미 생보사에 비용으로 지불된 것입니다. 그렇다면 위 가입자를 위한 최선의 대안은 무엇입니까? 우선 기존계약의 ‘보험료’ 납부를 중지(Stop Payment)시키고 다른 생보사에 레벨 ‘순수 보험료’로 다시 가입한 후, 기존의 보험계약을 해지(Cancel)하고 계좌의 잔고를 찾는 것입니다.

그러나 이 대안을 충분히 이해하더라도  ‘해약’에 대한 심리적 불편함, ‘지금까지 부은 것’에 대한 미련, 그 에이전트와의 관계악화에 대한 ‘두려움’등으로 행동으로 옮기는 가입자가 많지 않기 때문에 또 생보사만 배부르게 되는데, 가입자들은 낼 날이 아직 많이 남아 있음을 기억해야 합니다.

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