한인들의 개인 비즈니스 분야 중에 계속 늘어나는 대표적인 분야가 모기지(Mortgage), 부동산(Real Estate), 보험(Insurance) 중개인이라고 합니다. 그런데 이렇게 중개인이 증가하는 가장 큰 이유는 주 정부가 인정하는 자격증(License)만 취득하면 초기에 적은 투자자금으로 영업을 시작할 수 있을 뿐만 아니라 계약의 성사에 따른 건당 수수료도 기대보다 크다고 여기기 때문이 아닌가 생각됩니다.

게다가 모기지와 부동산 중개는 계약이 성사될 때까지의 과정에 여러가지 변수가 발생될 수 있기에 신경은 쓰이지만, 일단 계약이 완료되어 중개인이 수수료(Commission)를 받으면 그 건에 대하여 더 이상 신경을 쓸 일이 없다는 점도 매우 매력적이라고 할 수 있습니다.

 자동차, 상업, 건물, 화재보험과 같은 일반보험(General Insurance)은 그 계약기간이 보통 1년이기 때문에 중개인(브로커/에이전트)과의 관계도 기본적으로 1년 동안만 지속되므로 이론적으로 가입자가 보험회사와 중개인을 매년 바꿀 수 있습니다. 따라서 만약에 다른 중개인이 동일한 조건에 보험료가 훨씬 저렴한 보험사를 찾아 소개한다면 기존의 중개인과 지속적으로 거래할 이유가 없는 것입니다.

 또한 일반보험은 계약기간이 1년으로 매우 짧기 때문에 중개인의 건당 수수료도 상대적으로 그렇게 크지 않습니다. 그러나 자동차 보험은 의무가입이라는 점과 중개인이 서비스를 잘하여 매년 갱신하는 고정 고객이 많아지면 안정적인 수입을 기대할 수 있다는 장점이 있을 것입니다.

 반면에 투자와 생명(중병)보험의 재정분야는 일반적으로 계약기간이 매우 길다는 점에서 모기지, 부동산, 일반보험과 완전히 다릅니다. 특히 생명(중병)보험은 보험기간(Insurance Period)이 보통 75세 이후 평생까지이고, 생명보험사가 보장하는 ‘보험금’(Death Benefit)에 대한 보험기간 동안의 ‘보험료’(Insurance Cost)가 가입시에 확정되어 계약서(Policy Contract)에 명시되기 때문에 그 계약내용을 잘 모르고 가입할 경우 금전적 손해가 막심하고 돌이킬 수 없다는 점을 반드시 기억해야 합니다.

즉 가입 후에 그 중개인의 서비스에 불만이 있어도 일반보험의 중개인과는 달리 사망시까지 그와 관계를 지속해야 한다면, 이것도 일종의 스트레스가 아닐 수 없습니다.

 그러므로 생명(중병)보험은 본질적으로 전화나 이멜로 본인이 직접 여기저기에 가격을 체크하여 가입하는 상품이 아니라는 점을 강조합니다. 왜냐하면 우선 그 계약기간이 매우 길 뿐만 아니라, 생명보험사가 가입자에게 주는 혜택(Benefits)인 ‘보험금’, ‘해약환급금’(Cash Surrender Value), ‘배당금’(Dividend), ‘완납보험금’(Paid Up Insurance)에 대한 이해가 어렵고 그 혜택을 받기 위한 가입자의 의무인 ‘보험료와 납부기간’이 상품마다 매우 다양하고 복잡하기 때문입니다.

예를 들어 어떤 가입자가 동일한 조건에 다른 가입자들보다 훨씬 저렴한 ‘보험료’를 내고 있다고 자랑하거나 훨씬 많은 ‘해약환급금’이 발생하고 있다고 자랑한다면, 그것은 좋은 상품에 잘 가입한 것이 아니라 오히려 20년-30년 후에 문제가 발생할 수 있는 상품에 잘못 가입한 것일 수 있기 때문입니다. 그리고 그때 후회하면 이미 세월이 많이 지나 회복이 어렵습니다.

 따라서 생명(중병)보험은 가입자가 중개인을 평생의 동반자라는 생각으로 잘 선택하여 가입해여 하고, 마찬가지로 중개인도 가입자도 동일한 생각으로 고객을 대하여야 합니다. 특히 생명보험과 투자가 혼합된 상품인 유니버살 라이프(Universal Life)에 가입하신 분들은 매년 불어나는 ‘해약환급금’에만 현혹되지 말고 본인 사망시에 지급되는 ‘보험금’도 확실히 챙길 수 있는 지 반드시 확인해 보시기 바랍니다.

투자와 생명(중병)보험을 취급할 수 있는 자격증을 소지했더라도, 그 질은 모두 다릅니다. 가입하는 현재보다 가입 후의 서비스를 생각하고 중개인을 선정하시기 바랍니다.

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