장례보험을 장의업체(Funeral Home)에 가입하는 것으로만 알고 있다면, 그것은 모기지 보험을 은행에서만 하는 것으로 잘못 알고 있는 것과 같습니다. 장례보험이란 본인 사망시에 발생될 장례비용을 미리 준비하기 위한 것이므로 건강이 심각하게 나쁜 상태가 아니라면 장의업체보다 생명보험에 가입하는 것이 당연히 유리합니다. 왜냐하면 생명보험은 장의업체의 ‘적금식’에 비하여 보험료가 저렴하고 약정된 ‘보험금’(Death Benefit)이 세금없이 그 가족에게 지급됨은 물론 그 ‘보험금’을 어디에 사용하든 생보사가 상관하지 않기 때문입니다. 

 애들에게 신세지고 싶지 않아 죽으면 장례비로 5만불 정도 타는 생명보험에 가입하려면 한 달에 얼마씩이나 내야 하느냐는 65세 여성 L씨의 문의입니다. 65세를 넘으면 건강 때문에 생보사로부터 가입을 거절당하는 경우가 종종 있습니다. 특히 의사의 처방대로 약을 잘 복용하고 있지 않거나 과거에 보험가입을 거절당한 경험이 있다면 더욱 그렇습니다. 

 그러나 다행히 몇 가지 질문을 통하여 L씨는 가입에 문제가 없어 보였기에 보험료를 체크해 보았더니 ‘보험금’ 5만불에 100세까지의 ‘순수보험료’(Insurance Cost)는 월 $130이었습니다. 사실 65세 이상인 분들께는 ‘저축성’이니 ‘해약환급금’(Cash Surrender Value)이니 하는 구차한 설명이 필요 없는데, 왜냐하면 월 $130의 ‘순수보험료’는 당연히 사망시까지 내는 것으로 제대로 알고 계시기 때문입니다. 

 월 $130씩 1년이면 $1,560이니 만약 75세에 사망하면 $15,600의 ‘순수보험료’를 내고 5만불을 받는 셈입니다. 만약 85세에 사망하면 $31,200을 내고 5만불을 받는 셈입니다. 만약 95세까지 사신다면 $46,800을 내고 5만불을 받는 셈입니다. 

 40세인 L씨 아들은 어머니의 사망을 생각조차 하지 않기에 막연히 ‘이자를 생각하면 손해’라고 가입을 만류하지만, L씨는 오히려 ‘순수보험료’가 의외로 싸다고 생각합니다. 게다가 95세까지 산다는 보장도 없으니 월 $130을 강제로 떼어 놓아 언제 사망하든 5만불을 남기고 싶은 것인데, 그런 부모의 맘을 자식이 어떻게 헤아릴 수 있겠습니까? 

 한편 L씨의 친구는 20년 전인 45세에 5만불의 ‘보험금’에 매달 $40을 내고 있다고 하면서 가입당시 ‘보험료를 어떻게 평생 내?’라는 주위의 만류를 뿌리친 것이 얼마나 다행인지 모르겠다고 합니다. 물론 지난 20년간 거의 $10,000의 ‘순수보험료’를 이미 지불한 셈이지만, 앞으로도 사망시까지 평생 월 $40을 부담없이 내면 되기 때문입니다.

 즉 L씨의 친구는 20년 전에 ‘보험금’ 5만불에 대한 100세까지의 ‘순수보험료’를 월 $40로 미리 찜한 것입니다. 마찬가지로 과거는 이미 지나 갔으니 L씨도 ‘보험금’ 5만불에 대한 ‘순수보험료’를 월 $130로 지금 찜하는 것이 그나마 또한 최선인 것입니다. 

 캐나다는 한국과 달리 85세에도 생명보험에 가입할 수 있는데, 85세 여성의 ‘보험금’ $10,000에 대한 100세까지의 ‘순수보험료’는 얼마가 적정할까요? 만약 사망시까지 월 $500을 내라고 한다면 1년만 내도 $6,000이니 누가 가입하겠습니까? 그러나 사망시까지 월 $50을 내라고 한다면, 95세까지 살아도 기껏 $6,000을 내는 셈이니 건강하다면 누구나 가입할 것입니다. 

 사망률 통계(Mortality Experience)에 의하면 85세 여성의 기대수명은 91세 입니다. 따라서 캐나다의 생보사는 6년 후에 지급될 $10,000을 예정이자율로 역산하여 ‘순수보험료’로 월 $120로 제시하는 것인데, 월 $120이 적정하다고 느끼시는지요? 아니 만약 당신이 생보사의 사장이라면 이러한 위험(Risk)을 감수할 수 있겠는지요? 한국의 생보사들은 이러한 위험을 감수하지 않기 때문에 한국에서는 85세에 생명보험에 가입할 수 없는 것입니다. 

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