by 임준배 (JOSHUA LIM) 
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(지난 호에 이어)

3. Insured Mortgage 와Insurable Mortgage의 주요 차이점은 다음과 같다.
 
보험 의무화된 대출(Insured Mortgage)과 보험 가능한 대출(Insurable Mortgage)의 주요 차이점은 앞서 말했듯이 대출을 제공한 금융기관이 증권화(securitization)된 보험료를 부담한다는 것이다. 또한, 보험 가능한 대출에는 다음과 같은 중요한 요구 사항이 적용된다.

*최소 20% 이상의 계약금 (대출 가치 비율이 80% 이하)
*대출 스트레스 테스트 통과

이러한 요구 사항은 주로 보험 가능한 주택담보대출을 획득하기 위한 조건으로 적용된다. 이와 달리 보험 의무화된 대출에서는 대출보험의 의무적 가입과 대출자가 대부분의 경우 보험료를 부담하는 것이 주요 차이점 중 하나이다.

*보험 의무성:
– Insured Mortgage: 보험된 주택담보대출은 보험을 가입하는 것이 의무적이다. 주택 구매 가격의 20% 미만을 계약금으로 내는 경우, 대출자는 대출 보험을 가입해야 한다. 이 보험은 주로 대출기관을 보호하는 역할을 한다.
– Insurable Mortgage: 보험 가능한 주택담보대출은 보험을 가입할 수 있지만, 의무적으로 가입할 필요는 없다. 대출자는 보험을 선택할 수 있으며, 선택하지 않아도 벌금이 부과되지 않는다.

* 보험료 부담:
– Insured Mortgage: 대부분의 경우, 대출자가 대출 보험료를 부담한다.
– Insurable Mortgage: 일부 경우에는 대출을 제공한 금융기관이 보험료를 부담할 수 있다. 이는 대출자와 금융기관 간의 협상에 따라 다를 수 있다.

* 대출 조건:
– Insured Mortgage: 보험된 대출은 일반적으로 최소 계약금, 신용 점수, 부채 서비스 비율 등의 요건을 충족해야 한다.
– Insurable Mortgage: 보험 가능한 대출도 특정 요건을 충족해야 하며, 주로 최소 계약금, 대출 가치 비율, 신용 점수, 부채 서비스 비율 등이 해당된다.

* 보험료 지불:
-Insured Mortgage: 대출자가 대부분의 경우 보험료를 지불한다.
–Insurable Mortgage: 일부 경우에는 대출을 제공한 금융기관이 보험료를 지불할 수 있으며, 이 경우 대출자의 금리가 조금 더 높을 수 있다.

4. 모기지 디폴트 인슈런스 회사
대부분의 모기지 디폴트 인슈런스는 금융기관과 보험 회사 사이에 체결된 계약에 의해 제공된다. 이러한 보험은 주로 대출을 제공한 금융기관을 대출자의 디폴트(대출 미상환)에 대한 리스크로부터 보호하기 위한 것이다. 주요 모기지 디폴트 인슈런스 회사 중 일부는 다음과 같다.

* Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC): 캐나다에서 가장 잘 알려진 주택담보대출 보험 회사 중 하나이다. CMHC는 캐나다 정부 소속 기관으로 주택 시장의 안정과 가용성을 지원하기 위해 보험을 제공한다.
* Genworth Financial: Genworth Financial는 캐나다와 미국에서 모기지 보험을 제공하는 글로벌 금융 회사 중 하나이다. 그들은 다양한 유형의 모기지 보험을 제공하며 대출자와 금융기관을 보호한다.
* Canada Guaranty: Canada Guaranty는 캐나다의 다른 주택담보대출 보험 회사 중 하나로, 주택 시장에서 다양한 보험 옵션을 제공한다.
* 이 외에도 지역 또는 국가별로 다양한 모기지 디폴트 인슈런스 회사가 존재할 수 있으며, 대출자와 금융기관은 이러한 보험을 선택하여 디폴트 리스크로부터 보호할 수 있다.

요약하면, Insured 주택담보대출은 대출 보험 가입이 의무적이며 대출자가 보험료를 부담하나, Insurable 주택담보대출은 대출 보험 가입이 선택 사항이며, 금융기관이 보험료를 부담한다. Insured Mortgage는 보험사의 모기지 보험을 통해 대출금을 보장받는 반면, Insurable Mortgage는 모기지 보험을 별도로 구매하지 않더라도 대출 조건을 충족하는 경우 대출금을 보장받을 수 있는 대출 유형을 나타낸다. 주택 구매자는 자신의 재정 상황과 필요에 맞게 각각의 옵션을 검토하여 적절한 선택을 할 수 있도록 모기지 전문가와 함께 논의해야 한다.

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