by 임준배 (JOSHUA LIM) 

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주택 구매는 많은 사람들에게 중요한 결정 중 하나이다. 따라서 부동산 모기지 대출의 다양한 형태, 종류, 및 조건을 이해하는 것이 중요하다. 

이 중 ”Insured Mortgage” & 와 “Insurable Mortgage”라는 용어는 주택 구매와 관련된 중요한 개념이며, 이 용어들의 차이와 각각의 의미를 자세히 살펴보겠다.

먼저, Insured Mortgage와 Insurable Mortgage의 개념을 알아보겠다.

1. What is an insured Mortgage?

Insured Mortgage란, 보험을 의무적으로 요구하는 주택 담보 대출이다. 

주택 구매 가격의 20% 미만을 계약금(다운페이)으로 낼 경우, 이 대출은 고비율(High-Ratio) 대출로 분류되며 일반적으로 대출 보험을 가입해야 한다.

Insured Mortgage 대출의 주요 측면은 다음과 같다.

• 의무적 보험 가입: 주택 구매 가격의 20% 미만을 계약금으로 내는 경우 대출 보험을 가입해야 한다. 이 보험은 채무자가 대출 상환 미이행이나 강제 집행 시에 대출을 제공한 금융기관을 보호하는 역할을 한다.

• 보험료: 대출자는 일시불 보험료 또는 대출 상환금에 추가되는 보험료를 지불해야 한다.

• 대출-가치 비율(LTV 비율): 보험된 대출은 일반적으로 대출 금액을 부동산 평가 금액으로 나눈 LTV 비율이 80.01%에서 95% 사이인 대출에 적용된다. LTV 비율은 대출 금액과 부동산 평가 가치의 비율을 나타낸다.

• 스트레스 테스트: 보험된 대출을 받는 대출자들은 종종 스트레스 테스트를 겪어야 한다. 이는 실제 대출 기간이 더 길더라도 캐나다 은행의 기준 금리와 최대 상환 기간(25년)을 기반으로 대출 자격을 측정하는 것을 의미한다.

• 제한 사항: 보험된 대출에는 100만 달러 이상의 가격이 있는 주택, 비주택 소유 목적의 부동산 (투자용 부동산), 또는 재융자 목적으로 사용할 수 없는 등의 제한 사항이 있을 수 있다.

• 신용 점수 및 재정 요건: 대출자는 일반적으로 일정한 신용점수(예: 최소 600점)를 충족하고 확인 가능한 소득을 제공하며 공정한 부채 비율을 유지해야 보험된 대출을 받을 자격이 있다.

• 금융기관에 대한 낮은 위험: 대출기관에서는 보험이 가입된 대출이 금융기관을 보호한다고 판단, 이에 위험이 낮다고 간주되므로 대출자에게 낮은 금리를 제공할 수 있다.

중요한 점은 대부분의 경우 대출자가 대출 보험료를 지불하지만, 이것이 주로 금융기관을 보호하는 데 도움이 되는 것이라는 점이다. 이 보험 요건은 책임 있는 대출 실천을 촉진하고 주택 시장의 안정을 보호하기 위한 것이다.

2. What is an Insurable Mortgage?

Insurable Mortgage은 보험을 가입할 수 있지만 의무적이지 않은 대출이다. 

다시 말해, 대출자는 보험을 가입하지 않기로 결정할 경우 어떤 벌금도 부과되지 않는다. Insurable 주택담보대출은 일반적으로 Insured mortgages에 비해 약간 더 높은 금리를 제공한다. Insured 대출과 Insurable 대출의 주요 차이점 중 하나는 대출금을 채무자가 아닌 대출을 제공한 금융기관이 보험료를 지불한다는 것이다. 

Insurable Mortgage 대출의 주요 측면은 다음과 같다.

• 20% 이상의 최소 계약금 (대출 가치 비율이 80% 이하)

• 대출 스트레스 테스트 통과

• 구매 가격이 100만 달러 미만인 지역

• 600 이상의 신용 점수 및 합리적인 부채 서비스 비율 제한

• 최대 25년의 최대 상환기간

(다음 호에 계속)

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