요즘 사람들이 투자를 하거나 물건을 구매할 때 흔하게 이용하게 되는 것이 바로 은행을 통한 대출 또는 신용카드를 이용해 물건 값을 지불하는 것입니다. 집을 구매할 때는 모기지를 통한 대출, 차를 구매할 때도 일시불로 지불하기 보다는 대출을 통한 할부, 또는 리스 등을 이용하여 목돈의 지출을 줄이는 편의를 누리고 있습니다.

하지만 누군가는 이 큰 돈을 어떻게 사용하고 있는지 주시하고 있다는 것을 사람들은 인지하고 있지 못합니다. 그것이 바로 크레딧 리포트인데, 보통 사람들은 크레딧의 점수가 몇 점인지에 관심을 두지만 그 내용에 대해서는 간과하는 경우가 많습니다.

점수는 본인이 사용하는 부채와 그에 따른 지불 습관, 내역 등을 종합한 점수일 뿐, 실질적인 내용의 파악이 무엇보다 중요합니다.

사람들의 신용은 첫 번째 신용카드를 신청하거나, 어떤 빚을 얻게 되었을 때 (예. 전화 신청, 인터넷 신청 그리고 자동차 리스 등) 시작하게 되는데, 좋은 신용점수는 이런 빚을 제 시간에 변제하는지, 정확한 금액의 변제 등에 따라 수년에 걸쳐 만들어지게 됩니다.

반대로 Bill을 제때 지불하지 않거나 Collection agency로부터 지불하지 않은 Bill로 인해 연락을 받게 될 경우, 이런 기록들이 모두 신용기록에 남아 리포트에 좋지 않은 영향을 끼치게 됩니다.

이런 내용들이 왜 중요할까요? 현재 많은 건물주나 집주인들이 세입자를 구할 때 신용체크를 하는 일이 거의 당연시 되고 있으며, 몇몇의 고용주들은 사람을 고용하기 전, 그 사람의 신용을 체크하기도 합니다.

당연하게도, 모기지를 얻을 때, 대출기관에서는 가장 중요하게 보는 부분 중 하나가 신용 리포트 점수와 내역입니다.

신용 리포트는 사람들의 신용카드나 부채 등 여러 대출기록을 요약한 문서입니다. 언제 처음 거래가 이루어졌고, 페이먼트가 제 시간에 이루어 졌는지, 또는 주어진 limit을 넘어섰는지 등 여러 정보를 포함하고 있습니다.

크레딧 점수는 300점에서900점 사이의 범위에서 나타나고, 650점 이하의 점수를 가진 사람들은 새로운 부채를 얻을 때 제약이 있을 수 있습니다. 가스나 물, 그리고 전기 등 UtilityBill은 크레딧 점수에 영향을 주지는 않습니다. 하지만 이런 Bill의 지불이 늦어 Collection agency에서 연락이 올 경우, 신용점수에 안 좋은 영향을 끼치게 됩니다. 하지만 휴대전화(cell phone)나 크레딧 카드 등의 페이먼트가 늦을 경우엔 collection agency에서 연락을 받지 않더라도 그 자체 늦은 것만으로도 크레딧 점수에 안 좋은 영향을 끼치게 됩니다.

그렇다면 신용 점수는 정확히 어떤 내용들을 포함할까요?

• Payment History – ‘얼마나 지속적으로 잘 지불했는가’를 보게 됩니다. 예를 들어, due date이 10월 10일이고 늦을 경우, 크레딧 점수에 안 좋은 영향을 끼칠 수 있습니다.
• Credit Mix and Credit History – 어떤 종류의 부채를 가지고 있는지 그 종류에 따라서 다른 영향을 가지게 됩니다. 예를 들어, 신용카드, 자동차 론, 그리고 모기지를 가지고 있는 것이 크레딧 카드 5개만 가지고 있는 것보다 좋은 혼합(mix)으로 판단되어 좋은 영향을 끼칠 수 있습니다.
• Credit Utilization – 얼마나 많은 부채를 한 번에 지게 되는 지에 따라 다른 영향을 가지게 됩니다. 예를 들어, 리밋이 5천 달러인 크레딧 카드에 밸런스가 지속적으로4500불 이상인 경우, 리밋에 근접하기 때문에안 좋은 영향을 끼치게 됩니다.
• Public Records and Judgements – 만약 Bankrupcy를 낸 적이 있거나, Collection agency에서 연락을 받은 적이 있는 경우, 신용점수에 매우 좋지 않습니다.
• Number of Credit accounts seeking at one time – 쉽게 설명하자면 짧은 기간동안 얼마나 많은 신용체크를 했는가에 따라 점수에 영향을 끼치게 될 수 있습니다. 예를 들어, 모기지를 받게 되는 경우, 여러 대출기관에서 짧은 시간 내에 많은 신용체크를 여러 번 하게 되어 점수에 안 좋은 영향을 끼치게 됩니다. (평균적으로 한번 체크에 3~7점) 그러므로, 접수를 하기 전 전문가와 상의하여 현재 자신의 상황을 파악한 후, 신용 체크 회수를 최소한으로 줄이는 것이 좋습니다.

많은 사람들이 오해하는 부분 중 하나가 본인이 본인 신용체크를 하는 것도 신용점수에 영향을 끼친다는 것입니다. 신용체크에는 Soft inquiries와 Hard Inquiries로 나누어지는데, soft inquiries는 본인이 본인의 신용을 체크하는 것, 그리고 Hard inquiries는 은행이나 대출기관 등에서 신용체크를 하는 것으로Soft inquiries는 신용 점수에 영향이 없지만 많은 Hard inquiries는 신용 점수를 약간 떨어트릴 수 있습니다.

좋은 신용 점수를 만들기 위해서는 수년이 걸릴 수도 있지만 망치는 데는 6개월이 채 걸리지 않습니다. 계속해서 더 많은 삶의 부분들이 좋은 신용점수를 요구하고 있고, 순간의 실수로 여러 제약이 생길 수 있기 때문에 좋은 신용점수를 유지하기 위해 꾸준한 노력이 필요합니다.

신용점수는 Equifax와 TransUnion 두 기관에서 확인할 수 있으며, 한국 사람들의 경우, 이름이 비슷한 경우가 많아 리포트에 쓰지 않은 크레딧 기록들이 올라가 있는 경우들이 많습니다. 주기적으로 확인해서 지속적인 관리를 하는 것을 권장합니다.

Equifax (www.equifax.ca)

TransUnion (www.transunion.ca)

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