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Ohsteve
이자율이 불확실한 시장에서 모기지 선택
Ohsteve

 

 작년 이맘때 혹은 지금까지도 모기지를 받은 사람들은 아마 역사상 가장 낮은 이자율을 받은 사람들 중 한 분일 것입니다. 현재 전례 없는 코로나 바이러스로 인해 기록적으로 낮은 이자율을 유지하고 있으며, 주택 구매나 대출을 받음에 있어서 큰 혜택을 받고 있습니다.

 이런 예기치 못한 상황으로 인한 낮은 이자율은, 모기지를 받으려는 사람들은 이자율이 앞으로 어떻게 변할지 혼란을 겪을 수밖에 없습니다. 많은 사람들이 Covid-19의 상황이 나아짐에 따라 이자율의 상승을 빠른 시기에 이루어질거라 예상, 그 시기를 언제가 될지 주목하고 있고, 또 다른 의견으로는 상황이 나아지더라도 경제가 회복되려면 많은 시간이 필요하기 때문에 급격한 상승은 없을 거라는 이야기도 있습니다.

 그렇다면 이렇게 불확실한 시장에서 어떤 선택을 해야 할까요? 우선 다행히도 우리는 몇가지 사실을 파악하고 있습니다.

 

-이자율의 상승은 이루어질 가능성이 높다.

-만약 경제 회복이 더디거나 인플레이션의 상승이 크지 않다면, 이자율의 상승도 크지 않을 것이다.

-대부분의 모기지 대출자들은 5년 이내에 모기지를 바꾼다.

-남은 기간이 많은 고정 모기지의 페널티는 엄청난 금액의 폭탄으로 돌아올 수도 있다.

 

 위의 파악한 내용들을 바탕으로 사람들의 성향, 그리고 상황에 따라 크게 두가지 선택으로 나누어 질 수 있습니다.

 

 1. 리스크를 기피하는 성향의 사람들 또는 모기지가 소득에 비해 크고, 이자율의 상승으로 인한 페이먼트 변화에 견디기 취약하며, 향후 5년 이사 계획이 없는 사람들

-이런 사람들의 경우, 5년 고정 이자율 모기지로 가는 것이 바람직합니다. 현재 이자율의 상승 가능성이 높고, 현재 2% 초 중반의 이자율 또한 장기적으로 봤을 때, 나쁘지 않은 선택이 될 수 있습니다.

 2. 리스크를 감당할 수 있는 사람들, 또는 이자율의 변화와 흐름에 대해 이해하고 있고, 충분한 자산과 예금 그리고 소득이 있으며, 주기적인 이사 계획이 있는 사람들

  • 4년 고정 이자율 모기지 – 위의 5년 고정 이자율과 마찬가지로 장기간 안정적으로 모기지를 유지 할 수 있으며, 이자율은 5년 고정 이자율보다 0.2% 정도 저렴합니다.
  • 3년 고정 이자율 모기지 – 현재 고정 이자율 모기지 중 가장 저렴한 이자율로 5년 고정보다 약 0.3% 저렴합니다. 또한 캐나다 사람들의 평균 이사 주기는 약 3년으로 이사 주기와 거의 일치 합니다.
  • 변동 이자율 모기지 – 여전히 변동은 1% 초중반을 유지하고 있으며, 어떤 모기지 이자율보다 저렴합니다. 이자율의 변화에 따라 상승의 우려가 있지만 여전히 매력적인 이자율이며, 또한 페널티의 경우도 다른 고정 이자율에 비해 3개월 치 이자만 내면 되므로 훨씬 자유롭습니다.

 

 모기지의 선택은 언제나 고민이 되고, 시장의 변화가 어떻게 될지는 예측을 할 수는 있지만 예상대로 흘러간다는 보장이 없습니다. 실례로, 수년 전 전문가들의 기준금리의 상승을 예상했을 때도 경제 악화로 인해 기준금리가 하락한 경우도 있었으며, 현재의 이자율 상승 예측도 그대로 이루어질지 아무도 장담할 수는 없을 것입니다.

 이럴 때일수록 자신의 상황을 정확히 파악하는 것이 중요하며, 향후 계획에 따라 신중한 선택을 하는 것이 무엇보다 중요합니다.

 

 

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