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Moonhyomin
올해엔 나를 위한 보험 가입 중증질환 대비한 준비 고려
Moonhyomin

 


신년맞이 계획 일환으로
암 심장마비 등 혜택대상

 

 


연말 연시를 맞아 새해 계획을 세우는 분들께 파이낸셜 플래닝의 일환으로 생명보험 가입을 권유하는 내용을 글을 지난 회에 게재한데 이어 이번 회차에는 중증 질환 보험에 대해 언급하고자 한다. 생명보험이 내 가족을 비롯한 주변 사람들을 위한 것이라면 중증 질환 보험은 나 자신을 위한 것이다. 내가 건강을 유지해야 내 가정도 지키고, 직장 생활이나 사업도 꾸려나갈 수 있기 때문이다.

 

암이나 중풍, 심장마비 등 생명을 위협하는 중증질환에 걸렸을 때 경제적 도움을 받기 위해 가입하는 보험이 중증질환보험 (critical illness insurance)이다. 현재 캐나다에서는 대략 25가지 정도의 질환을 커버해주는 상품이 주류를 이루고 있다. 25가지 질환에는 생명과 직결된 주요 질환들이 포함되어 있다. 


최근에는 보험료가 상대적으로 저렴한 상품들도 잇달아 출시됐다. 기존의 25가지 대신 암, 중풍, 심장마비 등 가장 대표적인 중증질환 서너가지만 커버해주는 상품이 그것이다. 실제로 암, 중풍, 심장마비는 국내 중병보험 클레임 건수에서 80% 정도의 비중을 차지하고 있다. 이들 질환이 아닌 다른 병에 걸릴 확률이 상존하기는 하지만 그래도 평균적으로 볼 때 중증질환에 걸렸는데 보험혜택을 못 입을 가능성은 비교적 낮다는 얘기다. 


보험액수도 10만 달러, 20만 달러 하는 식으로 뚜렷한 근거 없이 그럴듯해 보이는 금액을 설정하기 보다는 구체적으로 내가 필요로 하는 금액을 고려할 필요가 있다. 필자는 통상 6개월치 소득에 해당하는 금액(과세 전)을 가이드라인으로 제시한다. 가령 연소득이 10만 달러라면 5만 달러 정도의 보험에 가입하면 된다는 뜻이다. 


6개월치 소득에 해당하는 보험금으로 모든 걸 해결할 수는 없다. 하지만 큰 병에 걸렸다는 진단을 받은 뒤 여기저기서 돌출하는 이런 저런 비용을 해결하려면 적잖은 목돈이 들기 마련인데, 투병생활이 짧게는 몇달에서 길게는 몇년간 이어질 수도 있음을 고려하면 6개월치 정도의 소득에 해당하는 금액에 가입하는 것은 기본이라 할 수 있겠다. 


상정할 수 있는 만일의 경우에 대비해 만반의 준비를 갖춘다면 가장 이상적이겠지만 우리의 일상이 그렇지 못한 것이 엄연한 현실이고, 이같은 상황에서는 현실이 허락하는 한도안에서 최대치의 준비를 하는 것이 최선이 아닐까 싶다.


캐나다에서는 주 단위로 운영되는 공영보험이 의료비용의 상당부분을 부담한다. 그러나 모든 비용을 부담해주는 것은 아니기 때문에 크고 작은 병에 걸리면 환자 본인이 부담해야 하는 부분이 있기 마련이고, 그 비용은 병의 정도에 비례해 커진다. 중병보험은 공영보험이 부담해주지 않는 부분을 염두에 두고 가입하는 상품이다. 


중병보험은 암이나 심장마비 등 약관에 명시된 증상을 앓고 있다는 진단을 받고 최소 30일을 생존해야 보험금을 받을 수 있다. 보험금은 생명보험과 마찬가지로 일시불로 지급된다. 


보험금을 받아 어떤 용도로 쓸 것인가는 전적으로 가입자 마음에 달렸다. 가령 중풍을 앓아 거동이 불편해져 집안을 개조해야 한다면 이를 위해 쓸 수 있다. 암에 걸려 긴급 처치를 받아야 하는데 캐나다에서 치료받기 보다는 한국이나 미국의 유명 암센터에서 당장 치료 받기를 원한다면 이를 위해 써도 무방하다. 이도 저도 아니고 마지막으로 가족들과 뭔가 뜻있는 일을 하고 싶다면 이 목적을 위해 써도 된다. 


꼭 중증질환에 걸려 보험금을 받아야 하는 것도 아니다. 일정기간 동안 병에 걸리지 않고 건강하게 잘 살아 있으면 나중에 원금을 되돌려 받는 옵션도 요즘에는 추가할 수 있다. 건강을 담보로 저축하는 셈이다. 예를 들어 20년간 불입하고 이 기간동안 다행히도 보험금 받을 일이 없어 원금을 돌려받는다면 – 비록 이자는 받지 못하지만 – 무료로 보험을 든 것에 다름 아니다.


아직 중증질환 보험에 가입하지 않았다면 나 자신을 위해, 나아가 내 가족이나 사업체의 원만한 운영을 위해 새해에는 가입을 고려해 볼 일이다.
 

 

 

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