부동산캐나다의 Focus 코너

누런 봉투 속 갈잎
장례 행렬이 지나간다

마지막 잎까지 다 털어
챙겨 보낸 12월
헐벗은 나무는

얇은 홑겹 바람 한 자락 
몸 가리고
먼 기다림 눈 시리다

더 벗을 것도
더 줄 것도 없는 
헐벗은 나무

맨몸으로 혹한을 견디는
아픔과 슬픔으로
오랜 봄을 준비하는
무언의 다짐을 엿본다

길가 편의점에서, 난
1달러짜리 고독 한 병을 샀다

가는 12월을
그냥 보낼 수 있느냐고
저녁 밥상 앞에 앉은

고독이
나를 훅 마셔버린다

콸콸콸 
가슴을 통과하는 
액체가 내 안을 시원하게 흐른다

오도독 오독 
어금니 사이 
억-자로 부서져 내리는

한 옹큼 마른안주는
음절마다 
시를 읊고

이만하면
세상은 천국 아닐까

한 해가 가고
햇살처럼 찾아오는

새해 새 희망
창에 걸어놓고

조용히 손 모아
기도드린다

사람 숲 푸르게 울창한
사람 냄새 따스한
이 세상이 천국 아닐까

세렌디피티
세렌디피티

<저작권자(c) Budongsancanada.com 부동산캐나다 한인뉴스, 무단 전재-재배포 금지 >

by 임준배 (JOSHUA LIM) 
416-737-1068
jlim@hcmortgage.com
 

1. 주택담보대출 조건(Mortgage Terms)과 원금상환(Amortization)이란 무엇인가?

주택담보대출을 찾을 때, 주택담보대출 조건과 원금상환 기간을 결정해야 한다. 주택담보대출 조건과 원금상환은 다음과 같은 영향을 미치게 된다.
-전체 비용: 주택담보대출 조건과 원금상환 기간을 선택하는 것은 대출 전체 비용에 영향을 미친다. 더 긴 기간 동안 대출을 상환하면 더 많은 이자를 지불해야 할 수 있다.
-이자율: 주택담보대출 조건과 원금상환 기간은 이자율에도 영향을 미친다. 일반적으로 긴 기간 동안 대출을 상환하는 경우 더 높은 이자율을 지불해야 할 수 있다.
-정기적인 상환액: 주택담보대출 조건과 원금상환 기간은 매월 상환해야 하는 금액에도 영향을 미친다. 더 짧은 기간 동안 대출을 상환하면 더 높은 월 상환금을 지불해야 할 수 있다.

따라서 주택담보대출을 선택할 때 주택담보대출 조건과 원금상환 기간을 신중하게 고려하는 것이 중요하다. 이 두 가지 요소를 고려하여 여러 가지 대출 옵션을 비교하고 여러분의 금융 상황과 목표에 가장 적합한 대출을 선택할 수 있을 것이다.

주택담보대출 조건(Mortgage Term)
주택담보대출 조건은 주택담보대출 계약이 유효한 기간을 의미한다. 이에는 이자율을 포함하여 대출 계약에 기술된 모든 내용이 포함된다. 주택담보대출 조건은 몇 달에서부터 5년 그 이상까지 다양한 기간을 가질 수 있다. 각 주택담보대출 조건이 끝날 때마다, 여러분은 주택담보대출을 갱신(Renew)해야 한다. 대부분의 경우, 주택대출을 완전히 상환하기 위해서는 여러 개의 조건이 필요할 것이다. 만약 여러분이 주택담보대출 잔액을 조건 만료 시점에 상환한다면, 주택담보대출을 다시 갱신할 필요가 없다.

주택담보대출 원금상환(Mortgage Amortization)
원금상환 기간은 주택담보대출을 완전히 상환하는 데 걸리는 시간을 나타낸다. 원금상환 기간은 여러분의 현재 조건에 대한 이자율을 기반으로 한 추정이다. 만약 여러분의 계약금이 주택 가격의 20% 미만인 경우, 여러분이 허용되는 최장 원금상환 기간은 25년이다.

Figure 1: Example of a mortgage of $300,000 with a term of 5 years and amortization of 25 years

2. 주택담보대출 조건(Mortgage Terms)의 종류

주택담보대출 조건은 몇 달부터 5년 이상까지 다양할 수 있다. 주택담보대출 조건의 길이는 이자율에 영향을 미친다.

단기 주택담보대출 (Shorter-term mortgage)
캐나다의 대부분의 주택담보대출 보유자는 5년 이하의 주택담보대출 조건을 가지고 있으며 이를 단기 주택담보대출(Shorter-term mortgage)이라고도 한다. 조건이 짧을수록 주택담보대출 계약을 갱신해야 하는 시기가 빨라진다. 단기 주택담보대출 조건에서는 다음과 같은 선택 사항이 있을 수 있다.
-고정 또는 변동 이자율 선택.
-가입 시 낮은 이자율 혜택 적용.

장기 주택담보대출 (Longer-term mortgage)
장기 주택담보대출(Longer-term mortgage)은 5년 이상의 조건을 가지는 주택담보대출을 의미한다. 조건이 더 길수록 현재 주택담보대출 계약 조건을 유지하는 기간이 더 길어진다.
장기 주택담보대출에서는 다음과 같은 특징이 있을 수 있다.
-고정 이자율에 제한을 받을 수 있음.
-긴 기간 동안 이자율을 잠금 할 수 있음.
-처음 5년 동안 주택을 판매하는 경우 큰 조기상환 패널티를 지불할 수 있음.

전환 가능 주택담보대출 (Convertible term mortgage)
전환 가능 주택담보대출(Convertible term mortgage)은 일부 단기 주택담보대출이 더 긴 조건으로 연장될 수 있는 것을 의미한다. 주택담보대출이 전환되거나 연장되면 이자율이 변경된다. 일반적으로 새로운 이자율은 더 긴 조건을 위해 제공되는 것이다.

3. 주택담보대출 조건이 비용에 미치는 영향

이자 (Interest)
주택담보대출 조건은 일정 기간 동안의 이자율과 이자 유형을 설정하게 된다. 여러분의 주택담보대출은 고정 또는 변동 이자율을 가질 수 있다. 고정 이자율은 조건 기간 동안 이자율이 일정하게 유지된다. 반면 변동 이자율은 조건 기간 동안 우대금리의 변화로 변경될 수 있다. 대출 기간의 길이에 따라 대출 기간 길이 별로 다른 이자율을 제공하는 것이 일반적이다. 일반적으로 대출 기간이 더 길어질수록 제공되는 이자율도 높아진다. 그러나 항상 그런 것은 아닙니다. 이자율이 높으면 당연히 이자가 많아져 상환금액도 높아진다.

Figure 2: Example of monthly mortgage payments for a mortgage of $300,000 with an amortization of 25 years at various interest rates

 
(다음 호에 계속)

<저작권자(c) Budongsancanada.com 부동산캐나다 한인뉴스, 무단 전재-재배포 금지 >

by 임준배 (JOSHUA LIM) 
416-737-1068
jlim@hcmortgage.com
 

주택대출 갱신이란 무엇을 의미하는지 알아보자. 
주택 대출은 은행이나 대출기관으로부터 얻을 때, 특정 기간 동안의 계약이며, 이를 “주택대출 기간”이라고 부른다. 이 기간은 수개월부터 5년 이상까지 다양할 수 있다.
주택대출 기간이 끝날 때마다, 대출잔액을 완전히 상환하지 않는 한 대출을 갱신해야 한다. 주택대출을 완전히 상환하려면 여러 번의 대출기간 연장이 필요할 것이다.

1. Renewal Documentation (갱신 서류)
만약 주택대출 계약이 연방 규제기관과 체결되었다면, 대출기관은 현재 대출기간이 끝나는 21일 전에 통보하고 갱신서류를 제공해야 한다. 대출기관은 여러분이 갱신서류를 서명할 수 있도록 종이 문서나 전자서명 옵션을 제공할 것이다. 갱신서류에는 다음과 같은 정보가 포함되어야 한다.

-갱신 날짜를 기준으로 한 잔액 또는 원금 잔액
-이자율
-상환 빈도
-대출 기간
-적용되는 수수료 또는 비용
또한, 갱신서류는 제공된 이자율이 갱신 날짜까지 변경되지 않을 것임을 명시해야 한다. 갱신서류와 함께 주택대출 갱신 계약도 받을 수 있을 것이다.

2. Assessing Your Mortgage Needs(주택대출 필요 사항 평가)
주택대출 기간이 마무리되면, 여러분은 대출을 전액 상환하거나 갱신해야 한다. 이때 여러분의 주택대출 필요 사항을 평가하고 적절한 대출 옵션을 선택하는 것이 중요하다. 적절한 주택 대출 혹은 옵션을 찾기 위해 다음과 같은 사항을 고려해보자.

-월 상환금을 늘려 이자 비용을 절약할 수 있는지 여부
-상환 빈도를 변경하고 싶은지 여부
-추가 상환금을 지불할 계획이 있는지 여부
-현재 대출 기관의 서비스에 만족하는지 여부
-다른 높은 이자율을 가진 부채를 합병하고 대출 금액을 늘릴 생각이 있는지 여부
-생명 보험, 심각한 질병 보험, 장애 보험 또는 고용 보험이 여전히 필요한지 여부

만약 여러분의 대출 기관이 연방 규제를 받는 은행이라면, 금융기관은 여러분의 상황과 금융 필요에 맞는 적절한 제품과 서비스를 제공하고 판매해야 한다. 또한, 이들은 제품이나 서비스가 여러분에게 적합하지 않다고 판단할 경우 알려줄 의무가 있다. 올바른 mortgage product를 선택하기 위해 여러분의 금융 상황을 자세히 설명하고, 궁금한 점을 질문하며 여러분이 현재 가지고 있는 대출 또는 원하는 대출을 완전히 이해하도록 시간을 드리자.

3. Compare Different Options (다양한 옵션 비교)
다른 대출기관과 비교해보자. 주택대출을 갱신할 때 꼭 현재 대출기관에서 하지 않아도 된다. 다른 대출기관으로 이전하고, 그들의 조건이 여러분의 필요에 더 잘 맞는지 확인해 봐야 한다. 대출기간이 끝나는 몇 달 전에 비교할 수 있는 모기지 쇼핑을 시작하라. 여러분의 필요에 더 잘 맞는 대출 옵션을 제공하는지 확인하기 위해 다양한 대출기관과 대출 중개인에게 연락하는 것을 추천한다. 대출기관에서 갱신 편지를 받을 때까지 기다리지는 말자.

4. Negotiate for a Better Interest Rate (더 낮은 이자율 협상)
더 낮은 이자율을 받을 수 있는지 여부와 만약 그렇다면 이자와 조건 등을 현재 대출기관과 협상해 보자. 여러분의 갱신서류에 명시된 이율보다 낮은 할인된 이자율을 협상할 수도 있다. 다른 금융기관이나 대출 중개인으로부터 받은 제안을 현재 대출기관에 알려주자. 이때 받은 제안을 증명해야 할 수도 있다. 갱신 조치를 취하지 않으면 주택대출 기간이 자동으로 갱신될 수 있다. 이것은 여러분이 최상의 이자율과 조건을 받지 못할 수 있다는 것을 의미한다. 여러분의 대출기관이 대출을 자동으로 갱신할 계획이라면 갱신서류에 명시될 것이다.

5. Switching to Another Lender (다른 대출 기관으로 변경)
여러분은 현재의 주택대출을 동일한 금액의 대출을 제공하는 다른 대출기관으로 변경하기로 결정할 수 있다. 이 경우, 새로운 대출기관은 여러분의 대출신청을 승인해야 한다. 새로운 대출기관은 여러분이 대출을 받을 자격이 있는지 결정할 때 여러분의 원래 대출기관과 다른 기준으로 판단할 수 있다.

대출 기관 변경 비용
대출기관을 변경하는 데 드는 비용을 알아보자. 이 비용에는 다음이 포함될 수 있다.
-새로운 대출기관 설정 비용, 현재 대출기관에서의 해지, 등기, 이전 및/또는 양도 수수료
-부동산 가치 평가 비용(필요한 경우)
-다른 행정 수수료-대출기관 변경 시 주택대출 보험 프리미엄

대출금액이 증가하거나 분할상환 기간을 연장하는 경우, 대출기관을 변경할 때 새로운 주택대출 보험프리미엄을 지불해야 할 수 있다. 이미 현재 주택대출에 대한 대출보험을 가지고 있는 경우, 이 사실을 새로운 대출기관에 알려주자. 이렇게 하면 주택대출 보험 프리미엄을 두 번 지불하는 것을 피할 수 있다. 현재 대출기관에서 보험증명서 번호를 요청하라. 그들은 여러분이 주택대출 계약을 받을 때 보험증명서 사본을 제공해줄 것이다. 여러분은 주택대출 계약의 일부로 등기문서에 서명해야 할 수 있고, 변호사의 상담이 필요할 수 있다.

결론적으로 주택대출 갱신은 중요한 금융 결정이며, 이를 위해 문서를 주의 깊게 검토하고 다양한 옵션을 비교하며 현 대출기관과 이자율을 협상하는 것이 핵심이다. 또한, 다른 대출기관으로 변경할 경우 비용과 부담을 고려해야 한다. 담보 부담과 등기문서 처리에도 신중함이 필요하며, 결국에는 여러분의 금융 상황과 목표에 가장 적합한 선택을 하도록 노력해야 한다.

<저작권자(c) Budongsancanada.com 부동산캐나다 한인뉴스, 무단 전재-재배포 금지 >

by 임준배 (JOSHUA LIM) 
416-737-1068
jlim@hcmortgage.com
 

빠른 모기지 상환이 빠른 모기지 상환을 원하는가? 시간이 지남에 따라서 심지어 작은 움직임에도 모기지 상환 속도에 상당한 영향을 미칠 수 있다. 모기지를 빠르게 상환하는 방법과 전략을 고려하면 무엇보다 재정적인 안정감을 더욱 빨리 얻을 수 있다는 장점이 있다.

모기지 납입금(Payment)에는 원금(Principal)과 이자(Interest) 이렇게 두 부분을 포함하고 있다. 원금은 원래 융자 받은 금액의 잔액이다. 이자율은 해당 원금이 상환되는 동안 발생하는 비용이다. 이렇게 이 두 가지를 매월 지불하는 것으로 모기지가 있는 동안 지불할 이자금액을 줄이기 위해 가능한 한 많은 금액을 원금에 지불하려고 할 것이다. 모기지 기간 중 언제든지 일부 변경을 할 수 있고, 모기지 갱신(Renew) 시 다른 옵션으로 변경을 할 수 있다. 
무엇보다도 중요한 것은 모기지 지불 방식을 변경하기 전에 모기지 계약 조건을 이해하는 것이다. 모기지에는 특정 선납금에 대한 옵션(Prepayment Option)이 있습니다. 은행 혹은 모기지 에이전트를 통해 어떤 옵션이 있는지 먼저 확인해야 한다.

다음은 모기지를 좀 더 빨리 갚을 수 있는 팁이다.

1. 납입 속도를 높이자.(Accelerated)
현재 월간 모기지 납입을 하고 있다면, 더 가속화된 납입 일정으로 변경할 수 있을 것이다. 예를 들어, 월간, 반월간, 격주로 또는 주간으로 납입할 수 있으며, 시간이 지남에 따라 모기지를 더 빨리 상환하고 모기지가 있는 동안 수천 달러의 이자를 절약할 수 있을 것이다. 
더 자주 납입하는 일정으로 변경할 경우 이자 지급액이 얼마나 되며, 상환 기간 동안 얼마나 절약할 수 있는지 확인하려면 해당 금융기관 혹은 전문가를 통해 문의해야 한다.

2. 일시불 납입하기(Lump-Sum)
세금 환급금, 상속금 또는 직장에서의 보너스와 같은 추가 현금을 받게 되면, 이를 모기지 상환에 사용하고 싶을 수 있다. 일시불 납입에 관해 알아야 할 몇 가지 사항은 아래와 같다.
일시불 납입은 월간 납입 외에 모기지에 대한 일회성 납입금을 의미한다. 은행에서는 모기지로 최초 빌린 금액의 연간 15~20%까지 선납금을 지불할 수 있으며, 이를 위해 선납금 패널티(Prepayment penalty)를 내지 않아도 된다. 
예를 들어, 원래 모기지 원금이 $400,000인 경우, 매년 최대 $60,000~$80,000의 일시불 납입을 할 수 있다.
*팁: 연간 15%의 일시불 납입금을 한 번에 납부하거나, 1년 동안 여러 번에 나눠 납입할 수 있다. 더 자세한 내용을 위해 모기지 전문가와 상담하자.

3. 정기 납입 금액을 증액하세요.(Increase)
현재 일정한 금액을 모기지에 정기적으로 납부하고 계시겠지만, 그 납입금액을 늘린다면 어떻게 될까? 작은 변화라도 원금 상환을 더 빨리 할 수 있는 길을 열 수 있다. 은행에서는 원금 및 이자 납입 총액이 원래 원금 및 이자 납입금의 100%를 초과하지 않는 한 원하는 만큼 납입금을 증액할 수 있다. 즉, 정상 납입 금액의 두 배이다. 
예를 들어, 원래 모기지 계약에 따라 월 $1,000을 납부해야 한다면 모기지 기간 동안 월 최대 $2,000을 납부할 수 있습니다. 예를 들어, 직장에서 급여 인상을 받는다면 급여 중 일부를 모기지에 할애하면 모기지를 조기 상환할 수 있을 것이다.

4. 재 갱신 시 모기지를 빨리 상환하는 방법
만약 모기지 만기일(즉, 기간 종료일)까지 120일 이내로 다가왔다면, 조기 갱신 수수료 없이 모기지를 갱신할 수 있다. 이는 모기지 기간의 마지막 달이 원금을 빨리 갚기 위한 변경을 생각하는 좋은 시기임을 의미한다.
 다음은 일부 아이디어이다.

– 낮은 이자율 활용(Lower interest rate)
낮은 이자율로 갱신하면 월별로 더 적게 지불하는 대신 갱신하기 전과 동일한 월 납입금을 유지하는 것을 고려하자. 이는 월 납입금액을 증액하는 것과 유사하며 월별로 더 많은 금액을 원금에 지불하게 되어 모기지 잔액을 더 빨리 감소시킬 수 있다.
– 분할 상환 기간 단축(Decrease your amortization)
모기지를 재갱신할 때 상환 기간을 단축할 기회로 활용할 수도 있다. 이때는 선납금 수수료를 지불하지 않아도 된다. 상환 기간은 모기지를 동일한 이자율과 납입금액으로 완전히 갚는 데 걸리는 시간을 나타내며 상환 기간이 짧을수록 모기지를 빨리 갚을 수 있다. 
이때 중요한 것은 상환 기간이 짧을수록 월 정기 납입금액이 더 높아질 수 있다는 점이다. 예를 들어, 모기지 금액이 $500,000이고 이자율이 2.14%이면 상환 기간에 따라 납입금이 변경된다.

위에서 보는 대로, 상환기간이 줄어들면 월 납입금액이 증가한다. 모기지 상환 기간을 변경하고 싶다면 금융기관 및 모기지 전문가와 상담해보자. 
모기지 전문가는 유연한 모기지 납입 기능을 활용하는방법을 안내해주며 여러분의 재정 목표를 달성하는 방법을 찾아주는데 도움을 줄 것이다.

<저작권자(c) Budongsancanada.com 부동산캐나다 한인뉴스, 무단 전재-재배포 금지 >

The dark gray evening

is gliding over the window.

The streetlamp is in a hurry

cast a light in the air.

It’s glistening with life’s temptations,

pretending to be a starlight.

A lonely moth was tricked by artificial starlight

and the flapping of his wings

have a wild desire to catch the light.

Ignore times,

turn away seasons.

Between the darkness and the light

he squeezes in his soul

under the great temptation.

Must he cremate his burning avarice soul?

How pitiful it is!

The soft hazy powder 

is going to fly high up in the air 

burying in the clouds.

And the soft raindrops mourning of

the rectangle crematorium’s sadness

It's hovering around, 

the smoke continues to scatter

Is it a moth’s soul

Or mine?

None can tell.

How can I be free 

from temptations?

When can I be free 

from endless greediness?

Oh, god

I can only pray to you 

for my poor ill soul.

The dark gray evening

is gliding over the window.

The nights coming, now.

<저작권자(c) Budongsancanada.com 부동산캐나다 한인뉴스, 무단 전재-재배포 금지 >

김희봉 (HEEBONG KIM) 
647-834-5392
iamhbkim@gmail.com

 
▶정책금리 변동에 관심을 가져야 하는 이유

시장금리가 장기적으로 어떻게 움직일지는 아무도 모른다. 그러나 가까운 장래의 시장금리는 캐나다 중앙은행이 발표하는 정책금리의 변동추세를 보고 어느 정도 예측이 가능하므로 모기지 금리를 선택함에 있어 정책금리에 영향을 주는 변수들이 어떻게 움직이고 있는지를 이해하는 것은 매우 중요하다. 
게다가 모기지는 상환기간(Amortization)이 긴 반면 계약기간(Term)은 통상 1년에서 5년이므로 계약갱신(Renewal)이 주기적으로 일어나고 때로는 계약변경(Refinancing)의 상황도 생기기 때문에 모기지 금리의 선택은 한 번으로 끝나지 않고 계속될 수밖에 없다. 
그러므로 모기지를 받았거나 받을 분들은 정책금리의 변동추세에 지속적으로 관심을 가져야 하고 그럼으로써 자신에게 유리한 모기지 금리를 선택할 수 있다.

▶미국의 정책금리 변동이 중요한 이유

세계경제뉴스 중심에는 항상 미국의 중앙은행인 연방준비제도(The Federal Reserve System)의 연방공개시장위원회(Federal Open Market Committee, FOMC)가 있는데, 미국달러화는 기축통화이기 때문에 FOMC가 정책금리를 조정할 경우 세계 금융시장 및 외환시장에도 직접적인 영향을 주기 때문이다. 그렇기에 캐나다를 비롯한 세계 각국의 중앙은행이 자국의 사정에 맞게 독립적으로 정책을 수행하지만 미국 FOMC의 결정으로부터 자유롭지 못한 것이 엄연한 현실이다. 따라서 미국의 금리가 어떻게 움직이는가에 대해서도 어느 정도 관심을 둘 필요가 있다.

▶캐나다 중앙은행의 구체적인 목표는 무엇일까?

중앙은행(Bank of Canada, BOC)은 “통화가치 보존(preserving the value of money)”을 궁극적인 목표로 하고 있으며, 이를 달성하기 위해서 “낮고 안정적인 인플레이션의 유지(keeping inflation low and stable)”를 중간목표로 두고 있다. 이에 따라 현재 BOC는 1%에서 3%의 관리구간(control range, target range) 내에서 중간지점인 2%의 인플레이션을 목표로 정책금리(policy interest rate)를 조정하여 인플레이션을 통제하고 있다.

▶캐나다 중앙은행의 정책금리는 무엇을 말하는가?

정책금리는 기준금리라고도 불리며 금융기관 간의 1일물 자금거래에 적용되는 금리(overnight rate)를 말한다. 금융기관들은 하루의 영업이 끝나면 그 날의 입출금에 따른 자금의 과부족을 해소하기 위하여 하룻동안 서로 자금을 빌리거나 빌려주게 되며 이러한 정산과정은 매영업일 반복된다. 
금융기관들은 자금이 남으면 BOC에 예금을 하고 반대로 부족할 경우 BOC로부터 대출을 받을 수도 있는데 이때의 예금금리(deposit rate)가 바로 정책금리다. 
한편 BOC는 예금금리 즉 정책금리에 일정율을 더하여 대출금리(bank rate)를 정하며 현재는 0.25%의 간격(operating band)을 두고 있다. 참고로 한국은행의 경우 조정자금예금금리와 조정자금대출금리 간에는 1%의 간격을 두고 중간금리를 정책금리로 채택하고 있으며, BOC도 2020년 이전에는 0.5%의 간격을 두고 중간금리를 정책금리로 채택하였었다.

▶BOC는 1년에 8번의 정해진 날짜에 정책금리 변경.

BOC는 금융기관으로 하여금 BOC가 정한 정책금리를 기준으로 자금의 과부족을 해결하도록 함으로써 주요 상업은행의 프라임 금리는 물론 예금상품의 금리 등에까지 영향을 미치게 되고 이에 따라 모기지 금리도 영향을 받게 된다. 그리고 BOC는 1년에 8번의 정해진 날짜에 정책금리의 변경을 결정함으로써 시장의 충격을 줄이고 불확실성을 완화시켜 경제주체들의 원활한 경제활동을 돕고 있다. 
이렇게 일정한 기간을 두고 미리 정해진 날짜에 정책금리의 변경 또는 유지가 결정되므로 누구든 관심을 가진다면 비록 단기이지만 시장금리의 향후 추세를 가늠할 수 있다.

▶2024년과 2025년의 계획된 정책금리 변경일.

Schedule for 2024
January 24 (5.00%)
March 6 (5.00%)
April 10 (5.00%)
June 5 (4.75%)
July 24 (4.50%)
September 4 (4.25%)
October 23
December 11

Schedule for 2025
January 29
March 12
April 16
June 4
July 30
September 17
October 29
December 10

<저작권자(c) Budongsancanada.com 부동산캐나다 한인뉴스, 무단 전재-재배포 금지 >

by 임준배 (JOSHUA LIM)

416-737-1068

jlim@hcmortgage.com

기준금리는 하향 추세를 보이고 있으나 모기지 이자율은 아직 높게 지속되고 있다. 이런 현상은 많은 사람들이 재정적으로 불안해지는 원인 중 하나이다. 그러나 이 어려운 시기를 효과적으로 관리하고 안정성을 유지하기 위해 적절한 금융 전략을 채택할 수 있다. 이에 대해 더 자세히 알아보겠다.

(지난 호에 이어)

4. 금융 상담 및 재설정 검토

금리 상승이 예상될 때, 현재의 모기지 계약을 재설정하거나 재융자하는 것은 합리적인 금융 전략일 수 있다. 이를 통해 낮은 이자율을 확보하고 월 상환금을 줄일 수 있으며, 금융적인 이점을 얻을 수 있다. 금리 상승에 따른 영향을 최소화하고 금융 상황을 최적화하기 위해 다음과 같은 단계를 고려할 수 있다.

– 첫째로, 현재 모기지 계약을 재검토해본다. 현재 이자율과 대출 조건을 확인하고 금리 상승이 예상될 때 어떻게 영향을 받을지 고려해보면 현재 상황을 정확하게 이해할 수 있다.

– 둘째로, 재융자 옵션을 고려한다. 다른 금융 기관에서 낮은 이자율로 모기지를 재융자하는 것이 가능할 수 있다. 이렇게 하면 월 상환금을 낮출 수 있고, 장기적으로 이자 비용을 절약할 수 있다.

– 세번째로, 금융 전문가와 상담한다. 금융 상황은 개인별로 다를 수 있으므로, 자신에게 가장 적합한 전략을 결정하기 위해 전문가의 조언을 듣는 것이 중요하다. 금융 전문가는 현재의 상황과 목표를 고려하여 최상의 솔루션을 제시할 수 있다. 요약하면, 금리 상승을 고려할 때 현재의 모기지 계약을 재설정하거나 재융자하는 것은 재정적 이점을 얻을 수 있는 전략이다. 그러나 이러한 결정을 내릴 때에는 신중한 검토와 전문가의 조언을 받는 것이 중요하다.

5. 금리 상승에 대한 경제적 예측

경제적 예측은 금리 상승과 같은 금융적인 상황을 예측하고 그에 따른 대비책을 마련하는 데 매우 중요한 역할을 한다. 금리 상승이 예상될 때 다음과 같은 조치를 취할 수 있다.

– 금융 계획 수정: 금리 상승이 예상되면 예산을 조정하고 금융 계획을 수정해야 한다. 월 상환금이 늘어날 수 있으므로 이를 고려하여 가계예산을 재평가하고 필요한 경우 비상 기금을 확보한다.

– 부채 관리: 금리 상승에 대비하여 현재의 부채 상황을 검토하세요. 만약 변동 이자율 모기지를 가지고 있다면, 금리 상승에 따른 월 상환금 변화를 예측하여 추가 상환 계획을 세워야 한다.

– 금리 고정: 현재 변동 이자율 모기지를 갖고 있다면, 고정 이자율 모기지로 변환하는 것을 고려할 수 있다. 이로써 월 상환금을 예측 가능하게 하고 금리 상승에 대한 보호를 얻을 수 있다.

– 금융 자문: 금리 상승에 대한 금융 전문가의 조언을 듣는 것이 도움이 될 수 있다. 자신의 금융 상황에 따라 어떤 조치를 취해야 하는지에 대한 조언을 얻을 수 있다.

– 비상 대비: 급격한 금리 상승이 예상되면 비상 대비책을 마련한다. 금융적 충격을 완화할 수 있는 비상 기금을 확보하고 금융 안전망을 만들어둔다.

– 투자 다변화: 금리 상승에 대비하여 투자 포트폴리오를 다변화한다. 주식, 채권, 현금 등 다양한 자산에 투자하여 리스크를 분산할 수 있다.

– 경제 동향 주시: 경제 지표와 금융 시장 동향을 지속적으로 주시한다. 이를 통해 금리 상승과 관련된 정보를 파악하고 적시에 대비할 수 있다.

요약하면, 경제적 예측은 금리 상승과 같은 금융적인 변화에 대비하는 데 도움을 주는 중요한 도구이다. 금리 상승을 예측하고 준비하기 위해 신중한 계획과 금융 전문가의 조언을 활용하자. 금리 상승에 대비하는데 가장 중요한 것은 예측 가능성과 재정 안정성을 유지하는 것이다. 개인의 금융 상황과 목표에 맞는 적절한 대처 방안을 선택하고, 필요한 경우 전문가의 도움을 받는 것이 핵심이다.

<저작권자(c) Budongsancanada.com 부동산캐나다 한인뉴스, 무단 전재-재배포 금지 >

by 임준배 (JOSHUA LIM) 
416-737-1068
jlim@hcmortgage.com
 

최근 몇 년 동안의 캐나다 부동산 시장은 지속적인 상승세를 보이고 있다. 지난 7월 이자율이 약간 하락하기는 하였으나 여러 이유로 모기지 이자율은 현재까지 높은 이자율이 지속되고 있다. 지속적인 이런 현상은 많은 사람들이 재정적으로 불안해지는 원인 중 하나이다. 그러나 이 어려운 시기를 효과적으로 관리하고 안정성을 유지하기 위해 적절한 금융 전략을 채택할 수 있다. 이에 대해 더 자세히 알아보겠다.

1. 고정 이자율 모기지 선택
고정 이자율 모기지는 주택 구매자나 모기지 확장 및 재융자를 고려할 때 혹은 변동 이자율 모기지를 가지고 있는 사람들에게 고려할 가치가 있는 선택이다. 이 모기지 옵션은 이자율의 상승이 월 상환금에 영향을 미치는 것을 피하고 금융적 안정성을 높일 수 있는 여러 장점을 제공한다.

– 첫째로, 고정 이자율 모기지는 월 상환금이 일정하다. 이것은 예측 가능한 월 상환금을 제공하여 가계 예산을 더욱 안정화시키고 금리 상승으로 인한 급격한 금전적 충격을 피할 수 있는 기회를 제공한다.

– 둘째로, 금리 상승에 대한 보호를 제공한다. 변동 이자율 모기지의 경우 금리 상승에 따라 월 상환금이 증가할 수 있지만, 고정 이자율 모기지는 이에 대한 보호를 제공한다. 이로써 가계 부담을 줄이고 금융적 불안을 감소시킬 수 있다.

요약하면, 고정 이자율 모기지는 예측 가능한 월 상환금, 금리 상승으로부터의 보호, 장기적인 금융 안정성, 그리고나중에의 유연성을 제공하여 주택 구매와 소유를 고려하는 데 매우 유용한 금융 도구라 볼 수 있다.

2. 조정 가능한 옵션 선택
모기지를 관리하는 데에는 다양한 옵션을 활용할 수 있으며, 이러한 옵션은 금융 유연성을 높이고 재정 상황을 관리하는 데 도움이 될 수 있다.
– Accelerated Bi-Weekly Payment Plan: 보통 모기지 상환은 매달 고정된 금액을 모기지 회사에 지불하는 방식이나 “악셀레이티드 바이위클리”는 모기지 상환을 2주 간격으로 지불하는 방식입니다. 이렇게 하면 연간으로 봤을 때 더 많은 모기지 원금을 상환하고, 이로 인해 모기지 상환기간이 단축되며 이자 비용을 줄일 수 있다.
– Lump Sum Payment: 일부 모기지 계약은 특정 기간 동안 원금의 일부를 한 번에 상환할 수 있는 옵션을 제공한다. 이를 통해 모기지 잔액을 줄일 수 있으며, 이자 지불을 감소시킬 수 있다.
– Extra Monthly Payment: 일부 모기지 계약은 매월 월 상환금을 늘릴 수 있는 옵션을 제공한다. 보통 월 원리금에 15%~20%를 증액하여 상환할 수 있다. 이를 활용하면 원금 상환을 빠르게 진행하여 모기지 상환기간을 단축시키고 이자 지불을 줄일 수 있다.

3. 금리 상승 시 추가 상환
금리 상승 시 추가 상환은 중요한 금융 전략 중 하나이다. 월 상환금이 급증할 때 추가 자금을 이용하여 월 상환금을 줄이는 것은 재정적인 현명한 선택이다. 여기에는 몇 가지 이점이 있다.
– 첫째로, 추가 상환을 통해 원금을 빠르게 감소시킬 수 있다. 모기지 원금을 빨리 상환하면 장기적으로 모기지 이자 비용을 줄일 수 있다. 더 빨리 원금을 갚으면, 미래의 이자 지불이 줄어들어 가계 경제를 더욱 안정시킬 수 있다.
– 둘째로, 월 상환금을 줄이는 것은 금리 상승으로 인한 금전적 압박을 완화시킬 수 있다. 금리가 상승하면 월 상환금이 증가할 수 있으므로 추가 상환을 통해 월 부담을 경감시키고 가계 예산을 안정화시키는 데 도움이 된다.

요약하면, 금리 상승 시 추가 상환은 월 상환금을 줄이고 모기지 이자 비용을 절감하며 장기적으로 금융 안정성을 높이는 데 도움을 주는 중요한 전략이다. 재정적인 목표와 상황에 따라 추가 상환 계획을 수립하는 것이 현명한 선택일 수 있다. (다음 호에 계속)

<저작권자(c) Budongsancanada.com 부동산캐나다 한인뉴스, 무단 전재-재배포 금지 >

by 임준배 (JOSHUA LIM) 

416-737-1068

jlim@hcmortgage.com

부동산 거래는 종종 거래 일정의 불일치로 인해 금전적인 어려움을 겪을 수 있다. 현재 소유 중인 부동산을 판매하고 다음 부동산을 구매하려 할 때, 두 거래의 클로징(거래 완료) 날짜가 정확하게 일치하지 않는 경우, 이 금전적인 갭(Gap)을 메우는데 어려움이 생길 수 있다. 이때 브릿지 론은 중간 자금을 제공하여 부동산 거래를 원활하게 진행할 수 있게 해주는 금융 솔루션이라고 말 할 수 있다.

1. 브릿지 론의 개념

브릿지 론은 부동산 거래에 있어서 재정적 갭을 메우기 위한 금융 도구로 사용된다. 이 대출은 현재 소유 중인 부동산을 판매하고 다음 부동산을 구매할 때 거래 일정이 맞지 않을 때 유용하게 사용된다. 예를 들어, 현재 주택을 판매한 후에 바로 다음 주택을 구매하려는 경우, 판매 클로징과 구매 클로징의 날짜가 맞지 않으면 금전적인 어려움이 발생할 수 있다. 브릿지 론은 이러한 상황에서 중간 자금을 제공하여 부동산 거래를 원활하게 진행할 수 있도록 도와준다.

2. 거래 일정의 불일치와 활용

거래 일정의 불일치는 브릿지 론이 필요한 가장 일반적인 상황 중 하나이다. 주로 현재 주택을 판매하고 다음 주택을 구매할 때 발생하며, 판매 클로징과 구매 클로징의 날짜가 정확하게 일치하지 않을 때 문제가 된다. 이런 경우 브릿지 론은 현재 주택의 판매 대금이 나오기전에 새 부동산을 구매하기 위한 자금을 제공한다. 이로써 부동산 거래의 재정적 어려움을 효과적으로 해결할 수 있다.

3. 대출 목적과 활용

브릿지 론은 주로 다음과 같은 상황에서 활용됩니다.

– 현재 주택을 판매하기 전에 다음 주택의 계약금을 지불해야 할 때

– 새 주택의 금융 조건을 정리하는 데 필요한 시간이 필요한 경우

브릿지 론은 이러한 상황에서 부동산 소유자에게 금전적인 유연성을 제공하고 원활한 거래를 가능하게 한다.

4. 대출 금액과 이자율

브릿지 론의 대출 금액은 현재 부동산의 가치와 다음 부동산의 구매 가격에 따라 결정된다. 일반적으로 이 대출은 단기 대출로, 높은 이자율을 가질 수 있다. 이자율은 시장 조건, 대출 신청자의 신용 등급, 금융 기관에 따라 다를 수 있으며, 대출 상환 시 일반적으로 현재 부동산의 판매 대금을 통해 이루어진다.

5. 상환 방법

브릿지 대출은 주로 현재 부동산의 판매 클로징이 완료될 때까지 이자만을 지불하는 방식으로 구성된다. 이 대출은 현재 주택을 판매하고 판매 대금을 받은 후에 원금과 이자를 지불하게 된다. 이러한 구조를 통해 부동산 소유자는 임시로 필요한 자금을 얻을 수 있으며, 부동산 거래를 원활하게 진행할 수 있다.

6. 리스크와 주의사항

브릿지 론을 고려할 때 주의해야 할 주요 리스크와 주의사항이 있다.

– 첫째, 브릿지 론은 일반적으로 높은 이자율을 가질 수 있어 금융 비용이 부담스럽게 될 수 있다. 높은 이자율은 대출의 단기성과 대출 상환의 불확실성에 기인한다. 따라서 브릿지 론을 이용할 때 이자 비용을 주의깊게 고려해야 한다.

– 둘째, 부동산 판매가 예상보다 늦어질 경우 추가 비용과 압박이 발생할 수 있다. 브릿지 론은 주로 현재 주택을 판매하고 다음 부동산을 구매하는 중간 자금을 제공하는 도구이므로, 판매 클로징이 예상보다 지연될 경우 대출 이자가 늘어나고 부담이 더 커질 수 있다. 따라서 가능한 한 신속하게 현재 부동산을 판매하고 대출을 상환하는 것이 중요하다.

7. 금융 계획과 상담

브릿지 론을 고려할 때, 금융 전문가와의 상담이 중요하다. 금융 전문가는 개별적인 재무 상황과 목표를 고려하여 최적의 금융 전략을 제안해 줄 수 있다. 이러한 상담은 몇 가지 중요한 이점을 제공한다.

– 첫째, 금융 전문가는 브릿지 론뿐만 아니라 다른 금융 옵션을 고려하고, 실제로 어떤 대출이나 금융 상품이 가장 적합한지 판단하는 데 도움을 준다.

– 둘째, 잠재적인 리스크를 식별하고 관리하는 데 도움을 주며, 이를 통해 금융 거래의 안정성을 높일 수 있다.

– 셋째, 비용 대비 혜택을 평가하여 금전적 이득을 극대화하는데 도움을 준다.

– 마지막으로, 중장기적인 금융 계획을 수립하고 금전적인 목표를 달성하기 위한 전략을 개발하는데 도움을 줄 수 있다. 따라서 브릿지 론을 고려할 때에는 금융 전문가와의 상담을 통해 신중한 계획과 결정을 내리는 것이 항상 권장된다.

브릿지 론은 부동산 거래를 원활하게 진행하고, 새 부동산을 구매하기 위한 필수 자금을 확보하는 데 도움을 주는 강력한 금융 도구이다. 그러나 이 도구를 활용할 때에는 비용과 리스크를 신중하게 고려하고, 금융 전문가의 조언을 듣는 것이 항상 현명한 선택이다.

<저작권자(c) Budongsancanada.com 부동산캐나다 한인뉴스, 무단 전재-재배포 금지 >

by 임준배 (JOSHUA LIM) 

416-737-1068

jlim@hcmortgage.com

주택 구매를 고려하시는 분들을 위해 모기지 승인 과정에 대한 정보를 자세히 설명하겠다. 모기지 승인은 주택을 구매하기 위한 중요한 단계 중 하나이며, 성공적으로 진행하기 위해 아래의 핵심 단계를 따르는 것이 무엇보다 중요하다.

1. 모기지 승인의 의미와 중요성

모기지 승인은 은행이나 금융기관으로부터 주택 모기지 대출을 받을 수 있는 자격을 확인하는 과정이다. 이것은 대출 신청자가 주택구매나 주택 재금융을 위해 필요한 자금을 대출로 받을 자격이 있는지 여부를 결정하는 프로세스이다. 모기지 승인은 주택 구매나 재금융을 위한 핵심 단계로, 대출승인 여부와 대출 조건을 결정하는 중요한 프로세스 이다. 따라서 신중하게 대비하고 준비하는 것이 중요하다.

2. 모기지 승인 과정의 단계

1단계: 대출 신청 제출

- 주택구매를 위한 대출 신청을 시작한다. 필요한 대출 금액을 결정하고 은행이나 금융 기관에 대출 신청을 제출한다.

- 이때 개인 신용점수와 재정상태를 확인하여 대출 가능한 한도를 판단한다.

2단계: 서류 제출

– 대출 신청 후, 필요한 서류와 정보를 제출해야 한다. 주로 소득증명, 재산증명, 신용 보고서 등이 요구된다.

– 이러한 서류는 대출 신청자의 금융 상태와 대출 신청의 정당성을 확인하는 데 사용된다.

3단계: 신용평가

– 은행은 대출 신청자의 신용 점수와 금융 상태를 평가한다. 이를 통해 대출 상환 능력을 예측하게 된다.

– 높은 신용 점수는 대출 승인 확률을 높일 수 있으며, 금리와 대출 조건에도 영향을 미친다.

4단계: 대출 승인 조건 확인

– 대출승인이 되더라도 추가적인 조건이 붙을 수 있다. 예를 들어, 추가 서류 제출이나 개선이 필요한 부분을 조치해야 할 수 있다.

– 승인 조건을 명확하게 이해하고 이를 충족시키는 것이 중요하다.

5단계: 주택 평가(감정)

– 은행은 주택의 가치를 평가하여 대출 가능한 금액을 결정한다. 이를 통해 얼마까지의 대출이 가능한지 정확하게 파악하게 된다.

– 주택 평가는 대출 금액에 영향을 미치는 중요한 단계이다.

6단계: 최종 승인 및 조건 확인

– 모든 과정을 거쳐 최종 승인을 받게 되면 대출 금액과 조건이 확정된다.

– 대출 조건을 다시 확인하고, 필요한 서명과 절차를 완료하여 대출을 최종적으로 승인 받을 수 있다.

3. 모기지 승인의 영향

-주택 구매 협상 강화: 모기지 승인을 받으면 주택 구매 협상 시에 큰 이점을 얻을 수 있다. 판매자에게 모기지 승인을 받았다는 사실을 제시하면 신뢰성을 높일 수 있으며, 가격 협상에서 유리한 입지를 얻을 수 있다.

-금리 결정: 모기지 승인은 모기지 이자율을 결정하는 데 중요한 역할을 한다. 신용 점수와 대출 조건에 따라 모기지 금리가 결정되며, 이는 대출의 전체 비용에 큰 영향을 미친다. 모기지 승인 후에도 금리 변동이 있을 수 있으므로 이를 주시하고 적절한 타이밍에 금리를 잠금할 필요가 있다.

-예상 상환금액 계산: 모기지 승인된 금액과 조건을 토대로 예상 상환금액을 계산할 수 있다. 이것은 매달 지불해야 하는 모기지 대출의 금액을 알려주며, 가계 재정 계획을 세울 때 중요한 정보이다.

-대출 종류 선택: 모기지 승인 후, 어떤 종류의 모기지 대출을 선택할지 결정할 수 있다. 고정 금리 대출과 변동 금리 대출 중 어떤 것을 선택하고, 어떤 대출 조건이 적합한지 고려할 수 있다.

-주택 선택 범위 조절: 모기지 승인된 금액을 기반으로 주택 선택 범위를 조절할 수 있다. 승인 금액을 넘지 않는 주택을 선택하고, 재정적으로 안정된 선택을 할 수 있다.

모기지 승인 과정은 주택 구매할 때 꼭 거쳐야 하는 단계이다. 승인을 받기 위해 정확하고 필요한 문서와 정보를 제출하며, 신용평가와 주택평가를 거쳐 최종 승인을 받는다. 승인과정을 이해하여 꿈에 맞는 주택을 소유하길 기원한다.

<저작권자(c) Budongsancanada.com 부동산캐나다 한인뉴스, 무단 전재-재배포 금지 >